Три аргумента убедят банкиров дать кредит, даже если в отчетности компании убытки

533
ГЛАВНОЕ В СТАТЬЕ
Ключевое условие финансирования – положительная кредитная история
Банк будет ориентироваться на годовую выручку компании

Три аргумента убедят банкиров дать кредит, даже если в отчетности компании убыткиИрина Кукарская,
директор департамента кредитования СБ-банка

Убытки в бухгалтерской отчетности – одна из самых распространенных причин для отказа в кредите. Но это вовсе не означает, что двери всех банков для компании будут закрыты. Даже если результаты анализа финансового состояния заемщика неудовлетворительны, кредитная организация может одобрить заем при условии, что это решение обоснованно. Поэтому важно привести такие аргументы, которые заинтересуют банк и убедят его в платежеспособности компании.

АРГУМЕНТ № 1
У БИЗНЕСА ХОРОШИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Понадобится собрать все доказательства, свидетельствующие о том, что у бизнеса хорошие перспективы, компания сможет обслуживать этот заем, а потом и вернуть его. К примеру, долгосрочные контракты с клиентами (желательно крупными), прогноз финансового состояния на несколько лет вперед и прочее. Также важно пояснить, в чем причины прошлых или текущих убытков и в дополнение представить программу по сокращению расходов и выходу на безубыточность. И не стоит забывать, что банк проверит всю предоставленную информацию на достоверность.

Если обнаружится, что потенциальный заемщик так или иначе аффилирован с другими компаниями, банк поинтересуется реальными отношениями между ними: как распределены активы и сколько они стоят, какова структура дебиторской задолженности внутри группы, большая ли доля внутренних заимствований. Чем откровеннее будут ответы, тем больше шансов получить финансирование.

АРГУМЕНТ № 2
КОМПАНИЯ СПОСОБНА ОБСЛУЖИВАТЬ ДОЛГ

У каждого банка свои требования к предельной долговой нагрузке заемщиков. Для одних критично, чтобы кредит не более чем в два раза превышал EBITDA (прибыль до уплаты налогов, процентов по кредитам и начисления амортизации). Для других такое превышение допустимо.

Но стоит отметить, что банки не меньшее внимание уделяют годовому объему выручки. И если она позволяет обслуживать запрошенную сумму кредита, то скорее всего банк даст добро. Все дело в том, что зачастую прибыль в бухгалтерской отчетности – показатель относительный. На ее размере могут сказаться налоговая оптимизация, завышенные управленческие расходы и прочее.

Если в банке посчитают, что долговая нагрузка вашей компании выше, чем в среднем для отрасли (некоторые кредитные организации и на это обращают внимание), смело можно возражать. Среднестатистические данные – слишком приблизительные, рассчитаны с большой погрешностью.

Можно показать, что денежный поток стабилен, объяснить, какую нишу занимаете на рынке, кто входит в портфель контрагентов и насколько он диверсифицирован. Если за последние пять лет долговая нагрузка снижалась, хорошо бы об этом упомянуть в банке.

Пожалуй, единственная причина, по которой банк совершенно точно не пойдет на финансирование, – негативная кредитная история компании-заемщика. Одно дело, если была разовая и короткая просрочка (не более чем на 30 дней). Причем не важно, в отношении чего – процентов или основного долга, в обоих случаях должны быть веские обоснования. Другое дело, если организация регулярно пропускает платежи умышленно или из-за ухудшившегося финансового состояния. Такой проблемный клиент не заинтересует ни один банк.

АРГУМЕНТ № 3
У КОМПАНИИ ЕСТЬ ЛИКВИДНЫЕ АКТИВЫ

Еще одна причина отказа в кредите – отсутствие необходимого залогового обеспечения, его недостаточность или риск перекрестного залога. Если нет недвижимости на балансе, обеспечением может послужить товар в обороте, но при условии, что у компании безупречная кредитная история и банк низко оценил риск мошенничества с залогом (вывоз товара без его согласия, перезаклад).

Если товар в обороте вызывает сомнения, то с банком можно обсудить такие варианты обеспечения займа:

– личное имущество собственника компании (транспорт, дом, земельный участок, квартира);

– дебиторская задолженность поставщиков или покупателей при условии, что это крупные и известные на рынке компании с хорошей платежной дисциплиной и устойчивым финансовым положением.

– поручительства других предприятий группы, гарантии выкупа залога и/или проблемной задолженности.

Если имеющиеся у компании активы только частично покрывают сумму необходимого залога, а сам заемщик относится к малому или среднему бизнесу, в качестве дополнительного обеспечения можно предложить банку поручительство по кредиту, которое предоставляет региональный Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.

Но при этом стоит помнить, что в фонде также потребуется пройти через процедуру мониторинга финансового состояния и деловой репутации компании-заемщика.

Пять фраз, которые лучше не говорить банкирам

1. В компании на самом деле все хорошо, а убытки в бухгалтерской отчетности за последние два года возникли по вине главного бухгалтера. Кстати, он не прошел испытательный срок, и его уволили.

2. Представляете, у собственника нет никакого личного имущества, даже машины. Так что заложить ему нечего.

3. Наша организация входит в один очень крупный и всем известный холдинг. Но какой именно – не скажу, это закрытая информация.

4. Компания не может предложить залоговое обеспечение. На какой кредит мы можем рассчитывать?

5. Собственник, естественно, заинтересован в развитии бизнеса, но давать личное поручительство не готов – и вообще, зачем вам оно?

Подготовлено в сотрудничестве
с редакцией журнала «Финансовый директор»

Полный справочник изменений в работе главных бухгалтеров
в 2017 году

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Школа финансового руководителя

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Вопрос в редакцию

Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

Вопрос чиновнику

Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

Техподдержка

Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!


Опрос

Какой статус вы ставите в платежках по взносам?

  • Код 08 40%
  • Код 01 43.53%
  • Код 14 16.47%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru Политика конфиденциальности Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43629 от 18.01.2011


Зарегистрируйтесь и продолжите читать статью.
Это бесплатно и займет меньше минуты.

После регистрации совершенно бесплатно Вам будут доступны:

  • 12 495 статей на самые актуальные темы
  • ежеминутно обновляемые новости для бухгалтера
  • 5710 шаблонов и форм документов для работы
  • 10 электронных сервисов
Ваш подарок: «Гид по заполнению формы 6-НДФЛ» – сборник примеров заполнения нового отчета для самых разных ситуаций.
Подарок будет отправлен на Вашу почту сразу после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Чтобы скачать файл, зарегистрируйтесь.
Это бесплатно и займет меньше минуты.

После регистрации совершенно бесплатно Вам будут доступны:

  • 12 495 статей на самые актуальные темы
  • ежеминутно обновляемые новости для бухгалтера
  • 5710 шаблонов и форм документов для работы
  • 10 электронных сервисов
Ваш подарок: «Гид по заполнению формы 6-НДФЛ» – сборник примеров заполнения нового отчета для самых разных ситуаций.
Подарок будет отправлен на Вашу почту сразу после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль