В чем кроются секреты досрочного погашения кредитов

478
На фоне резкого скачка курса американской валюты остро встал вопрос о том, стоит или нет досрочно погашать кредиты, взятые в долларах США. Мы не будем предугадывать, как поведет себя эта денежная единица в дальнейшем. Просто обозначим, что нужно учесть при досрочном погашении, чтобы оно не обернулось лишними расходами.

Штраф за досрочное погашение

Первое, что необходимо сделать, – выяснить, обернется ли досрочное погашение штрафами или дополнительными комиссиями. Как правило, по кредитам, оформленным на бытовые нужды, санкций нет. Что касается ипотеки, то тут большинство кредитных договоров предусматривают условия о возмездности досрочных расчетов в течение определенного периода времени. Например, в течение шести месяцев после получения кредита.

Сейчас многие банки временно отказываются от штрафов и комиссий за досрочное погашение, так как жизненно нуждаются в деньгах. И делают это в одностороннем порядке, например, направляя уведомительные письма заемщикам или размещая соответствующие объявления у себя на сайтах.

Однако если заемщик принимает решение рассчитаться в опережение графика, то с банком лучше всего заключить дополнительное соглашение, в котором обязательно предусмотреть условие о том, что банк принимает досрочный платеж без штрафов и комиссий. Это избавит в дальнейшем от возможных претензий кредитора.

Уведомление о погашении

Еще один важный момент – кредитные договоры на крупные суммы, как правило, вменяют в обязанность заемщика предварительно, за несколько дней до очередного платежа, согласовывать желание погасить долг с банком. В противном случае банк вправе не принимать преждевременный платеж. Иначе говоря, если не предупредить банк и не получить его одобрения, то сумма, внесенная сверх очередного платежа, просто зависнет на счете должника. И банк ее будет списывать по графику в счет последующих платежей. То есть никакого досрочного погашения не произойдет, пересчета процентов не будет.

Минимальная сумма погашения

Примерно то же самое произойдет, если внести досрочно сумму меньше, чем это предусмотрено договором. Допустим, в договоре сказано, что минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов. Следовательно, если внести на счет 1500 долларов, то эту сумму в счет досрочных расчетов банк не примет. Она будет зачтена только в счет последующих очередных платежей.

Здесь важно иметь в виду еще один важный момент – досрочный платеж вносится помимо ежемесячного. То есть если вы решили погасить досрочно 2000 долларов, а ежемесячный платеж по графику у вас – 1000 долларов, тогда в этом месяце придется внести 3000 долларов.

Пересчет долга

При досрочном погашении сумма основного долга снижается, соответственно уменьшаются и проценты. Но ошибочно полагать, что при этом банк обязан пересчитать сумму ежемесячного платежа. Дело в том, что здесь возможны два варианта.

Первый вариант – ежемесячный платеж остается таким, каким он и был, но сокращается срок кредита. Допустим, дали его на 15 лет с ежемесячным платежом 1000 долларов. За счет досрочного погашения сумма основного долга уменьшилась, но теперь его раскидывают с тем же самым ежемесячным платежом, но на меньший срок, например 10 лет. Такой вариант по умолчанию используют многие банки.

Второй вариант – снижается ежемесячный платеж, но срок кредита остается прежним. Как утверждают банкиры, сейчас заемщики предпочитают именно снижать ежемесячные платежи. Но поскольку срок пользования деньгами остается прежний, то соответственно и процентов на долг натечет больше, чем при первом варианте.

В любом случае перед досрочным погашением стоит обговорить с банком, какой из вариантов будет применен. Не исключено, что банк оставит выбор за клиентом.

Благодарим за содействие в подготовке материала Павла Ламброва, адвоката Московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры»

Полный справочник изменений в работе главных бухгалтеров
в 2017 году

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Школа финансового руководителя

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Вопрос в редакцию

Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

Вопрос чиновнику

Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

Техподдержка

Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!


Опрос

Ваши инспекторы путают налоги в требованиях по камералкам?

  • Да, тогда мы не отвечаем 33.33%
  • Да, но мы все равно отвечаем 66.67%
  • Нет 0%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru Политика конфиденциальности Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43629 от 18.01.2011


Зарегистрируйтесь и продолжите читать статью.
Это бесплатно и займет меньше минуты.

После регистрации совершенно бесплатно Вам будут доступны:

  • 12 495 статей на самые актуальные темы
  • ежеминутно обновляемые новости для бухгалтера
  • 5710 шаблонов и форм документов для работы
  • 10 электронных сервисов
Ваш подарок: «Гид по заполнению формы 6-НДФЛ» – сборник примеров заполнения нового отчета для самых разных ситуаций.
Подарок будет отправлен на Вашу почту сразу после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Чтобы скачать файл, зарегистрируйтесь.
Это бесплатно и займет меньше минуты.

После регистрации совершенно бесплатно Вам будут доступны:

  • 12 495 статей на самые актуальные темы
  • ежеминутно обновляемые новости для бухгалтера
  • 5710 шаблонов и форм документов для работы
  • 10 электронных сервисов
Ваш подарок: «Гид по заполнению формы 6-НДФЛ» – сборник примеров заполнения нового отчета для самых разных ситуаций.
Подарок будет отправлен на Вашу почту сразу после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль