Условия, которые теперь может устанавливать банк, выдавая кредит на ваши личные нужды

141
Недавно ВАС РФ выпустил обзор судебной практики по вопросам потребительских и ипотечных кредитов. Стало ясно, какие из тех комиссий и штрафов, которые пытаются навязать банки, судьи считают законными, а какие — нет. Теперь с этим разберетесь и вы.

Условия, которые теперь может устанавливать банк, выдавая кредит на ваши личные нужды  Печатная версия
Электронный журнал

Сначала мы перечислим все те условия кредитных договоров, в которых судьи не нашли ничего противозаконного. А затем расскажем, какие условия банков судьи сочли неправомерными. Для удобства все требования банкиров сведены в таблицу ниже.

Законно

Незаконно

Досрочное погашение кредита за опоздание с очередными платежами
Увеличенный размер процентов при просрочке оплаты
Плавающая процентная ставка за пользование кредитом
Страхование жизни и здоровья (при условии, что у заемщика есть возможность заключить договор без этого пункта)
Открытие бесплатного счета в банке-кредиторе для выдачи кредита и его погашения
Ответственность заемщика за задержку платежей при пользовании терминалами оплаты и счетами в других банках

Досрочное погашение кредита при потере работы или снижении зарплаты
Штраф за отказ от получения кредита
Сложные проценты (или проценты на проценты)
Запрет на досрочный возврат кредита
Платные справки о состоянии задолженности
Изменение тарифов и комиссий банком в одностороннем порядке
Расходы по погашению ипотеки несет только заемщик
Требование о том, чтобы споры по иску к заемщику рассматривались судами по местонахождению банка

Какие условия банки вправе включать в кредитный договор

Для начала назовем те пункты кредитного договора, которые ВАС РФ одобряет. Они, по мнению судей, не противоречат законодательству и защищают интересы банка в тех случаях, когда сами заемщики ведут себя недобросовестно. К примеру, опаздывают с очередными платежами.

Досрочное погашение кредита при опоздании с платежами

Если вы вовремя не заплатили очередную сумму кредита или проценты, банк имеет полное право потребовать вернуть заем досрочно. Логика тут такая. С одной стороны, закон запрещает банку в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора. Но, с другой стороны, никак не регулирует последствия, которые возникают, если сам заемщик нарушает его условия. По этой причине суд поддерживает банки и разрешает им потребовать возврата долга раньше срока.

Проценты в увеличенном размере при просрочке оплаты

Если заемщик платит позже установленного срока, судьи вновь встают на сторону кредитных организаций. В частности, и в ситуации, когда банк устанавливает удвоенный размер процентов за запоздалый платеж. По мнению суда, это вполне справедливая мера. Ведь должник также несет ответственность за то, что нарушил свои обязательства. Тем более что повышенный процент банк взыскивает только с суммы просрочки. В целом же процентная ставка не меняется.

Плавающая процентная ставка

Банк вправе установить плавающую процентную ставку. То есть вместо фиксированного размера плата за пользование деньгами может быть рассчитана по определенному алгоритму. Например, исходя из постоянного процента и переменной составляющей. Переменная часть может варьироваться в зависимости от ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т. п. В этом случае банк не вносит какие-либо изменения в договор в одностороннем порядке. Ведь плавающая процентная ставка может как возрасти, так и понизиться.

Отметим, что в деле, которое рассматривали судьи, речь шла о кредите на покупку квартиры, выданном на 25 лет. Это также послужило аргументом для судей в пользу того, что плавающая ставка поможет учесть возможные риски банкиров и заемщиков в будущем.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь и здоровье при выдаче кредита требуют многие банки. И судьи не против, но только если у заемщика при этом остается возможность заключить договор без вышеуказанного пункта.

То есть банк должен предоставить вам выбор. Застраховать свою жизнь и воспользоваться деньгами с пониженной процентной ставкой или исключить из договора условие о страховании и платить сравнительно большие проценты. Если разница в процентах при этом разумна, то условие не нарушает права заемщика.

Открытие текущего счета в банке-кредиторе

Банк-кредитор может открыть вам текущий счет у себя. Через него вы получаете кредит и гасите очередные платежи. Судьи не считают, что кредитная организация при этом навязывает свои услуги. Если открытие расчетного счета и все операции по нему банк проводит бесплатно, то никакого нарушения нет.

Риск задержки платежей лежит на заемщике

Внести очередной платеж можно не только в кассу банка-кредитора. Деньги можно перечислить при помощи текущего счета в другом банке или воспользоваться платежным терминалом. Но если платеж застрянет в пути, ответственность за это будете нести уже вы. Закон вовсе не запрещает вам выбирать способ для перечисления денег. Но обязательство перед банком будет считаться исполненным только в тот день, когда деньги окажутся на корсчете кредитной компании.

Какие условия банки не вправе включать в кредитный договор

Большинство комиссий, которые навязывают в кредитных договорах банки, суд признал неправомерными. Теперь отказаться от кредита или вернуть его досрочно можно без каких-либо дополнительных штрафов.

Досрочный возврат кредита при потере работы или снижении зарплаты

Банк не вправе требовать, чтобы вы вернули кредит досрочно, если ваше материальное положение ухудшилось. Например, вы уволились с работы.

К слову, иногда банки требуют от клиентов раз в квартал приносить справки по форме 2-НДФЛ. И если заработок отличается более чем на 10 процентов от того, что был приведен в первоначальном документе, это уже расценивается как ухудшение финансового положения. Однако судьи признали такое условие незаконным. Ничего криминального в том, что человек потерял работу, нет. И хотя вероятность невозврата кредита при этом возрастает, это обычный предпринимательский риск.

Споры по иску к заемщику рассматриваются судами по местонахождению банка

Если кредитная организация подаст на вас в суд, то дело будет рассмотрено именно по вашему месту жительства. Иными словами, нельзя включить в договор условие о том, что все иски к должникам будут рассматриваться там, где расположен банк. Ведь это ущемляет права потребителя, каковым в данной ситуации является заемщик.

Сложные проценты

Банк включил в кредитный договор условие о том, что при просрочке очередного платежа он автоматически оформляет на вас новый кредит. И за счет него гасит долг по предыдущему договору. Получается, что вы вынуждены платить проценты на проценты. Судьи сочли такое условие обременительным и незаконным. Так как проценты должны начисляться только на сумму кредита. А сложные проценты законом запрещены.

Штраф за отказ от получения кредита

В течение определенного времени вы вправе передумать и отказаться от кредита. Принуждать вас к получению займа банк не имеет права. Хотя на практике банки нередко включают в договор условие о том, что в случае отказа от займа выставят штраф. Как правило, он составляет один процент от одобренной суммы. Теперь же судьи запретили подобные санкции.

Запрет на досрочное погашение кредита

Пожалуй, одни из самых главных условий, которые ВАС РФ признал незаконными, — это запрет на досрочное погашение кредита и комиссия за его преждевременное погашение. Понятно, что этим банк стремится компенсировать часть процентов, которые он потеряет, если вы решите рассчитаться раньше установленного срока.

Однако судьи посчитали, что заемщику нечего компенсировать банку, кроме процентов за то время, которое он пользовался деньгами. А значит, вернуть кредит можно и досрочно.

Изменение тарифов в одностороннем порядке

Суд признал, что банк не может включать в договор условие о том, что за ним сохраняется право менять тарифы или комиссии за пользование деньгами. Ведь в таком случае в кредитный договор вносятся изменения и поправки, принятые банкирами в одностороннем порядке. А это противоречит законодательству. Поэтому независимо от того, информирует вас банк о предстоящем повышении тарифов или нет, сам по себе факт такого повышения незаконен.

Расходы по погашению ипотеки

Регистрационная запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. То есть банка и гражданина, который получал кредит. Переложить все издержки по этой процедуре на заемщика банк не имеет права.

Судьи рассмотрели такой спор. Кредитная организация включила в договор условие о том, что гражданин должен самостоятельно подавать заявление. А банк — выдать ему справку об отсутствии задолженности и доверенность на право подачи совместного заявления. Кроме того, нотариально заверить эту доверенность клиент должен был за свой счет.

Судьи пришли к выводу, что раз представители банка должны лично обращаться в регистрирующий орган с заявлением, то перекладывать все расходы по заверению доверенности на клиента несправедливо.

Комментирует Максим Симонов, руководитель налоговой практики адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург»

Куда обращаться, если банк все равно навязывает неправомерные условия кредита

— Если банк при заключении кредитного договора все равно навязывает свои условия, которые судьи сочли неправомерными, за защитой своих прав можно обратиться:

— в Роспотребнадзор — в его компетенции привлечь банк к административной ответственности, а также обязать изменить условия договора на те, что соответствуют закону и позиции ВАС РФ;

— в суд — вы можете потребовать, чтобы судьи признали условия кредитного договора не соответствующими закону и разъяснениям ВАС РФ. А также оспорить взыскание долга на основании незаконных условий договора.

Есть еще такой вариант действий:

1) если банк отказывается заключить договор на законных условиях, согласитесь с требованиями и заключите контракт на его условиях;

2) уже заключив договор, обратитесь в суд с требованием признать его условия незаконными. Так вы вынудите банк изменить их на те, что соответствуют закону;

3) после того как суд удовлетворит требования, исполняйте кредитный договор с учетом измененных условий, которые соответствуют закону и вашим интересам.

Полный справочник изменений в работе главных бухгалтеров
в 2017 году

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Школа финансового руководителя

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Вопрос в редакцию

Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

Вопрос чиновнику

Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

Техподдержка

Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!


Опрос

Сколько суточных вы платите?

  • По лимитам 700 и 2500 рублей 84%
  • Выше лимитов 16%
  • Сумма зависит от должности 0%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru Политика конфиденциальности Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43629 от 18.01.2011


Зарегистрируйтесь и продолжите читать статью!
Это БЕСПЛАТНО и займет всего одну минуту!

Ваш подарок: «Гид по заполнению формы 6-НДФЛ» – сборник примеров заполнения нового отчета для самых разных ситуаций.
Подарок будет отправлен на Вашу почту сразу после регистрации.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт газеты «Учет. Налоги. Право» – это профессиональный ресурс для бухгалтеров.
Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, образцам форм и документов для учета и отчетности.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль