Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

2299
ГЛАВНОЕ В СТАТЬЕ
Заемщики вправе возвращать кредиты досрочно без комиссии
Банк обязан выдавать справки о сумме долга и процентов бесплатно

Многостраничные тексты договоров потребительских и ипотечных кредитов мало кто решается штудировать от и до. На это и рассчитывают банки, когда включают в договоры завуалированные условия о различных комиссиях и штрафах, досрочном возврате долга. Между тем многие из них незаконны. Это признал Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.11 № 146 .

Однако вряд ли банкиры тут же ринутся исправлять типовые договоры, учитывая разъяснения суда. И уж тем более сомнительно, что будут исполнять требования потенциальных заемщиков об исключении из текста того или иного условия. Поэтому брать кредит или нет с заведомо незаконными условиями, решать вам. Но, даже подписав договор, клиент вправе потом не исполнять незаконные требования банка (в том числе того, к которому перешло право требования). А за дополнительной защитой своих интересов можно обратиться в Роспотребнадзор. Именно он контролирует, как банки соблюдают права частных заемщиков, и в случае нарушений штрафует кредитные учреждения по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

УЛОВКА № 1
ДОСРОЧНЫЙ ВОЗВРАТ

Банк не вправе: запрещать досрочный возврат или брать за него комиссию

Запрет в договоре на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение незаконны. ВАС РФ отметил, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). Заранее прописанная в договоре комиссия такими расходами не является. «Это один из самых важных пунктов в обзоре, – считает Александра Суворова, юрист Первого Дома Консалтинга «Что делать Консалт». – До сих пор на практике по краткосрочным кредитам досрочный возврат без штрафа вообще невозможен, а по долгосрочным допускается через несколько месяцев, как правило, спустя полгода».

УЛОВКА № 2
ДОХОДЫ КЛИЕНТА

Банк не вправе: требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если его зарплата снизилась

Условие о том, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита, если доход клиента уменьшился или он уволился с работы, нарушает права заемщика. Ведь его финансовое положение может ухудшиться без его вины. Банк в таких случаях несет обычный предпринимательский риск. Поэтому данные требования банка незаконны, решил Президиум ВАС РФ. «По этому вопросу у судов не было единства, но теперь позиция однозначна и споры будут решаться в пользу заемщиков», – считает Александра Суворова.

УЛОВКА № 3
ИЗМЕНЕНИЕ ТАРИФОВ

Банк не вправе: менять тарифы на услуги в одностороннем порядке

Суд отметил, что банк по договору с частным заемщиком не может в одностороннем порядке увеличивать проценты или комиссии (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1). «В подобных ситуациях суды всегда поддерживали заемщиков. Однако банки до сих пор продолжают включать в договоры такие условия», – сообщила Александра Суворова.

УЛОВКА № 4
ОТКАЗ ОТ КРЕДИТА

Банк не вправе: штрафовать за отказ от запрошенного кредита

ВАС РФ посчитал, что заемщик вправе передумать и отказаться от кредита до момента его предоставления, даже если договор уже заключен (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Однако банки включают в договоры условие о штрафах (комиссиях) за такой отказ, обычно это 1 процент от согласованной суммы. Рассчитано на то, что из-за боязни заплатить сумму практически ни за что клиент не решит отказаться. «Устанавливая штраф, банки пытаются компенсировать себе расходы за рассмотрение заявки, ведь брать за это комиссии нельзя, – говорит Евгения Даренина, старший юрисконсульт «ФБК-Право». – Теперь же клиент может вообще ничего не платить банку, пока сумма кредита ему не перечислена».

УЛОВКА № 5
СПРАВКИ О ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Банк не вправе: брать плату за выдачу справок о сумме долга и процентов

ВАС РФ пришел к выводу, что банк не вправе требовать с клиента комиссию за справку о состоянии задолженности. Потребитель имеет право бесплатно получать информацию о сумме долга и предстоящих платежах, причем банк должен отдельно показывать суммы кредита и процентов (п. 2 ст. 10 закона № 2300-1).

УЛОВКА № 6
ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ

Банк не вправе: перекладывать на заемщика все расходы на погашение ипотеки

Запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. Поэтому ВАС РФ справедливо признал, что перекладывать все связанные с этим хлопоты и издержки на заемщика банк не вправе. Однако зачастую в договоре кредита содержится условие о том, что все расходы – за счет клиента. И он сам должен идти подавать заявление в регистрационный орган, а банк выдаст ему справку об отсутствии долгов и доверенность, за нотариальное удостоверение которой должен заплатить сам клиент.

Президиум же решил, что представитель банка должен лично идти в регистрационный орган для подачи заявления о снятии ипотеки, поэтому неправомерно перекладывать нотариальные расходы на клиента. Правда, суд не уточнил, какая пропорция должна быть при распределении расходов. Логично делить все пополам. Но не исключено, что банки будут сопротивляться. 

УЛОВКА № 7
ПРОЦЕНТЫ НА ПРОЦЕНТЫ

Банк не вправе: самовольно оформлять на заемщика новый кредит для погашения предыдущего

Считается незаконным договорное условие о том, что при просрочке погашения кредита и процентов банк вправе автоматом без согласия клиента оформить на него новый кредит и за счет него погасить долги по предыдущему договору. Президиум ВАС РФ признал, что в подобных обстоятельствах заемщик вынужден платить двойные проценты. Однако возможность установления процентов на проценты из статей 809 и 819 ГК РФ не вытекает. По мнению Евгении Дарениной, ценно то, что судьи подсказали, где искать сложные проценты: «Не каждый разглядит в подобной конструкции договора сложные проценты и определит, что банк нарушает его права».

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа финансового руководителя

    Самое выгодное предложение

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...

    Вопрос в редакцию

    Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

    Вопрос чиновнику

    Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

    Техподдержка

    Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!





    Топ-10 главных тем номера

    Как с 1 октября 2017 года оформлять счета-фактуры и вести книги по НДС

    Бухгалтерский справочник по исправлению ошибок в документах

    Как работать с онлайн-кассой после 1 июля 2017 года

    Как избежать случайных ошибок в расчете отпускных

    Как сверить налоговую нагрузку компании с безопасными показателями

    Готовые ответы на требования инспекторов по новой отчетности

    Почему блокируют клиент-банк. Реальные основания и мифы

    Как заполнять платежные поручения по взносам: новые правила

    Как компаниям платить налоги друг за друга, чтобы деньги попали в бюджет

    Бухгалтерские секреты, которые каждый день упрощают работу коллег

    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru
    Политика конфиденциальности
    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62334 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для бухгалтера.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль