Теперь банк обязан сам рассказать правду о полной стоимости кредита

321
Кредитный договор видели многие – несколько листов текста мелким шрифтом. Поэтому мало кто решается вникать в его суть, особенно если он заключается наспех в розничном магазине. В итоге неприятный сюрприз – рассчитывали заплатить одну сумму, а вышло в два-три раза больше. Защищать потребителей взялись законодатели – теперь банкиры обязаны сами даже без просьб заемщиков до заключения кредитного договора предупреждать, во сколько реально обойдется кредит.

Соответствующие изменения Федеральный закон от 08.04.08 № 46-ФЗ внес в Федеральный закон от 02.12.90 № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Поправки вступят в силу 12 июня. До этого момента кредитные учреждения обязаны информировать заемщиков, да и то не во всех случаях, только об «эффективной процентной ставке», в которую входят далеко не все связанные с кредитом платежи (п. 5.1 Положения Центробанка РФ от 26.03.04 № 254-П). К сожалению, пока не ясно, в каком виде банки будут доводить полную стоимость кредита до заемщиков. В соответствии с законом № 46-ФЗ Банк России должен утвердить соответствующий порядок.

Из чего складывается полная стоимость кредита

Полную стоимость кредита банки должны будут просчитывать исходя из всех платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. На самом деле многие из них и так есть в договоре, но раскиданы по разным его пунктам. Поэтому неспециалисту трудно сложить все эти многочисленные платежи воедино.

Комиссии банку за различные операции, связанные с кредитом. Это плата за рассмотрение заявки на получение кредита, открытие или обслуживание ссудного счета, выдачу кредита, информирование заемщика о состоянии его текущей задолженности, отдельная плата в случае досрочной выплаты в счет погашения кредита. Такие платежи бывают как разовыми, так и ежемесячными. Если клиент получает кредит не наличными, а перечислением на пластиковую кредитную карту, то ее обслуживание дополнительно влечет целый ряд комиссий – за годовое обслуживание карты, за возобновление и прекращение обслуживания по ней, а также за каждое снятие клиентом с карты наличной суммы. Кроме того, многие кредитные договоры предусматривают обязанность заемщика возмещать банку «операционные и другие расходы, связанные с исполнением договора». На практике в эти расходы банк может включить все что угодно.

Из-за чего размер комиссии может увеличиться. Окончательные размеры некоторых платежей зависят от действий самого заемщика. Например, итоговая стоимость обслуживания кредитной карты зависит от того, как заемщик ею воспользуется – всей максимально возможной суммой кредита или только частью, в течение всего срока или только пока действуют льготные условия кредита. В таких случаях банк должен будет просчитать стоимость кредита исходя из максимально возможных сумм и срока кредитования.

Платежи третьим лицам. В полную стоимость войдут также платежи, которые заемщик вносит не банку, а другим компаниям в связи с заключением кредитного договора.

Например, кредит на покупку автомобиля банки выдают только при условии, что клиент застрахует машину от ущерба и угона, а также свою гражданскую ответственность, причем на сумму сверх ОСАГО. При обычном потребительском кредите заемщикам иногда приходится страховать и свою жизнь. А для получения ипотеки клиенты банка еще вынуждены тратиться не только на страховку квартиры, но и на услуги независимого оценщика недвижимости и на государственную регистрацию залога приобретаемой квартиры (дома и т. д.).

Штрафы и пени банки должны посчитать отдельно

В полную стоимость кредита не включаются платежи, связанные с нарушением заемщиком условий кредитного договора – пени и штрафы за просрочки платежей. Хотя они и так обязательно указываются в договоре, банки все равно должны будут заранее выдать потенциальному заемщику их полный перечень и размеры.

На самом деле это очень важная информация. Нередко крупные штрафы приходится платить за копеечную задолженность. Поэтому к информации об ответственности за нарушение договора заемщику надо отнестись очень внимательно.

Шесть вопросов, которые стоит заранее задать банкирам

1) Какая сумма кредита и процентов будет в итоге возвращена банку?

2) Какие комиссионные сборы придется заплатить банку?

3) Каков размер штрафа и пеней за нарушение сроков погашения кредита и процентов?

4) Можно ли досрочно погасить долг и будет ли за это штраф?

5) Какие конкретно расходы заемщик обязан возмещать банку?

6) Сколько надо будет заплатить третьим лиц (оценщику, страховщику и т. д.)?

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа финансового руководителя

    Самое выгодное предложение

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...

    Вопрос в редакцию

    Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

    Вопрос чиновнику

    Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

    Техподдержка

    Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!





    Топ-10 главных тем номера

    Как с 1 октября 2017 года оформлять счета-фактуры и вести книги по НДС

    Бухгалтерский справочник по исправлению ошибок в документах

    Как работать с онлайн-кассой после 1 июля 2017 года

    Как избежать случайных ошибок в расчете отпускных

    Как сверить налоговую нагрузку компании с безопасными показателями

    Готовые ответы на требования инспекторов по новой отчетности

    Почему блокируют клиент-банк. Реальные основания и мифы

    Как заполнять платежные поручения по взносам: новые правила

    Как компаниям платить налоги друг за друга, чтобы деньги попали в бюджет

    Бухгалтерские секреты, которые каждый день упрощают работу коллег

    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru
    Политика конфиденциальности
    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62334 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для бухгалтера.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль