Microsoft Excel покажет, во сколько на самом деле обойдется кредит

464
C 1 июля все банки при предоставлении кредитов физлицам обязаны раскрывать им так называемую эффективную процентную ставку. Она должна включать в себя все комиссии и иные платежи, которые обычно напечатаны микроскопическим шрифтом в самом низу кредитного договора. Но банковские клерки не горят желанием делиться столь щекотливой информацией. Поможет обычная офисная программа - Microsoft Excel.

Формула расчета эффективной процентной ставки содержится в Указании Центробанка России от 12.12.06 № 1759-У. С помощью калькулятора с этой формулой, к сожалению, не совладать - поэтому приводить ее мы не будем. Тем более что даже сам Центробанк рекомендует рассчитывать искомую ставку в Microsoft Excel. Особого труда это не составит - достаточно начальных навыков работы с этой популярной программой.

Шаг первый.

Прежде всего потребуются данные о предлагаемом банком графике платежей по кредиту, возможность получения которого вы рассматриваете. А именно даты и суммы платежей по нему. В идеале для наглядности - с разбивкой на погашение основной части долга, уплату процентов и дополнительных комиссий. Впрочем, можно обойтись и без детализации.

Шаг второй.

Полученные данные нужно занести в Microsoft Excel. Пример - в таблице ниже. В данном случае мы имеем дело с реальным потребительским кредитом на 12 660 рублей сроком на год под 29 процентов годовых с дополнительной комиссией в размере 1,9 процента от суммы кредита в месяц. Важно сумму полученного кредита указать со знаком «минус», а все ваши платежи по нему - со знаком «плюс».

Шаг третий.

Теперь собственно расчет эффективной ставки по кредиту с помощью встроенной в Excel функцией Чиствндох (сокращение от «чистый внутренний доход»). Для этого в ячейке F17 запишем буквально следующее: = Чиствндох (B2 : B14; A2 : A14). Тем самым мы рассчитаем эффективную ставку по кредиту, платежи по которому (выдача и погашение) приведены в ячейках с B2 по B14, а даты этих платежей - в ячейках с A2 по A14. Нажимаем Enter - и видим в ячейке F17 искомую процентную ставку - 89,7 процента годовых*. Именно во столько на самом деле обойдется кредит, а вовсе не 29 процентов годовых и даже не 51,8 процента (29% + 1,9% x 12 мес.).

* Если вместо искомого значения в ячейке появляется вопрос Имя?, нужно активизировать функцию Чиствндох. Для этого в меню Сервис выберите пункт Надстройки и поставьте галочку рядом с Пакет анализа.

Банковские хитрости

Эффективную процентную ставку нередко путают с переплатой по кредиту (разница между величиной кредита и суммой платежей по нему). Это не одно и то же. В рассмотренном в таблице случае переплата по кредиту равна 4959 рублям, или 39,2 процента от его суммы. Эффективная же процентная ставка - 89,7 процента годовых - показывает, сколько зарабатывает на этом кредите (а точнее на заемщике) банк. Именно она характеризует выгодность (или кабальность) кредита для клиента.

Простой пример. Допустим, в нашем случае заемщик выплачивает всю годовую комиссию - 2886 рублей - единовременно вместе с получением кредита 17 октября. На переплате по кредиту это никак не отразится - она останется равной 4959 рублям. А вот эффективная процентная ставка возрастет до 123,7 процента годовых.

Причина в том, что заемщик, уплачивая годовую комиссию единовременно, сразу же расстается с частью денег. То есть по сути банк выдает не 12 660 рублей, а 9774 рубля (12 660 - 2886). А проценты как ни в чем не бывало берет с 12 660 - формально-то кредит выдан именно на эту сумму. Таких уловок не счесть. Так что будьте бдительны - смотрите на эффективную ставку.

Расчет переплаты и эффективной процентной ставки

A

B

C

D

E

F

1

Дата платежа

Платеж за расчетный период, руб.

Остаток долга, руб.

Сумма платежа

Проценты

Основной долг

Комиссия

2

17.10.07

-12 660

0

-12 660

0

12 660

3

17.11.07

1470

301

929

241

11 731

4

17.12.07

1470

288

941

241

10 790

5

17.01.08

1470

256

973

241

9817

6

17.02.08

1470

241

988

241

8829

7

17.03.08

1470

217

1013

241

7816

8

17.04.08

1470

186

1044

241

6773

9

17.05.08

1470

166

1063

241

5710

10

17.06.08

1470

136

1094

241

4616

11

17.07.08

1470

114

1116

241

3500

12

17.08.08

1470

86

1143

241

2357

13

17.09.08

1470

52

1177

241

1180

14

17.10.08

1449

29

1180

241

0

15

Итого

16619

2073

0

2886

0

16

Переплата по кредиту, руб.

4959

17

Эффективная процентная ставка, % годовых

89,7

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



Школа финансового руководителя

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Вопрос в редакцию

Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

Вопрос чиновнику

Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

Техподдержка

Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru Политика конфиденциальности Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43629 от 18.01.2011


Внимание! Вы читаете профессиональную статью для бухгалтера.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль