Решение проблем с банком: высокие комиссии, отзыв лицензии и пояснения

В кризис работа с банком значительно усложняется - он повышает тарифы, проценты по кредитам, запрашивает массу дополнительных документов. Мы подготовили решения самых частых проблем с банком, которые могут возникнуть.

Сейчас компании стараются сэкономить везде, где только возможно. Но от облуживания счета отказаться нельзя. Кроме того, у самого банка в кризис возникают сложности.

Проблема с банком

Банк повысил комиссии за свои услуги. Компания хочет перейти на обслуживание в другой банк.

Решение

Многие банки повысили комиссии за обслуживание. Но, если компания не хочет менять банк, можно попросить о скидках. Главное привести правильные аргументы (см. образец).

Если все-таки потребуется менять банк, сначала нужно открыть новый счет. Для его открытия требуются свидетельство о регистрации, устав, карточка с подписями и т. д. Список есть в пункте 4.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И. О новом расчетном счете надо уведомить только своих контрагентов. В инспекцию и фонды сообщать не надо. Затем на новый счет нужно перевести деньги со старого, а старый счет закрыть. Для этого следует написать заявление — обычно по форме банка. Перед закрытием счета надо оплатить обслуживание и погасить все долги — комиссии, проценты по кредитам и другие обязательства. Иначе банк откажется закрывать счет.

Проблема с банком

Компания хочет вывести деньги со счета до отзыва у банка лицензии.

Решение

О проблемах банка можно узнать еще до отзыва лицензии. Главное внимательно следить за информацией в прессе, рейтингами и т. д. Как только поступил тревожный звонок, безопаснее вывести деньги, а контрагентов попросить перечислять средства на другие счета. Если у компании один счет, а времени на открытие нового нет, то остаток средств можно направить на оплату по договорам, налоги, взносы и т. д. Но если сроки расчетов с бюджетом не наступили, перечислять платежи в бюджет рискованно. Например, сейчас рано платить НДС за третий квартал, так как период еще не закончился. Если деньги зависнут, инспекторы не признают налоги уплаченными. А доказать свою правоту не получится даже в суде (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 06.08.2015 № Ф07-5000/2015).

Есть уловка, которой пользуются компании. Можно подать уточненку к доплате за прошлый период. Перед ее сдачей компания обязана заплатить налог и пени. Недоимка будет считаться погашенной с момента передачи платежки, даже если у банка отзовут лицензию. Потом декларацию можно снова уточнить, а переплату уже зачесть.

Проблема с банком

Компания хочет снизить слишком высокие проценты по кредитам.

Решение

В конце прошлого года ставки по кредитам значительно возросли. Но для некоторых компаний дорогой кредит был единственным способом удержаться на плаву. Если другие банки предлагают более выгодные ставки, есть возможность сэкономить. Например, перекредитоваться. Прежде чем брать новый кредит на погашение старого, надо оценить, действительно ли это выгодно. Возможно, комиссии за досрочное погашение и выдачу нового кредита превысят экономию на процентах. Кроме того, в кризис некоторые банки стали повышать проценты по уже действующим договорам в одностороннем порядке. Если такое условие есть в кредитном договоре, спорить с банком бесполезно (постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.08.2015 № 17АП-8011/ 2015-ГК). Проще найти заем по более выгодным условиям и погасить текущий.

Некоторые компании могут сэкономить, возместив проценты. Например, сельскохозяйственные организации вправе получать субсидии на погашение части процентов по целевым кредитам. Во многих регионах действуют программы по субсидированию ставки. Правда, помощь надо признать в доходах (письмо Минфина России от 28.01.2015 № 03-03-06/1/3075).

Проблема с банком

Банк требует пояснения, если компания снимает деньги со счета.

Решение

Сейчас банк часто запрашивает пояснения по любым операциям, которые кажутся ему сомнительными (ст. 7 Федерального закона от 07.08.01 № 115-ФЗ). Например, если компания снимает со счета крупные суммы, закупает нетипичные товары, работает с удаленными контрагентами и т. п. Запрос банка безопаснее не игнорировать, иначе он может приостановить операции. Достаточно составить пояснения (см. образец). Банк также интересует снижение налоговых платежей при тех же оборотах. В кризис это вполне объяснимо, но стоит также составить пояснения, если их требует банк. Образец есть здесь.