Знай своего финансиста: какой выбрать банк для бизнеса

228
Бизнесу нужно выбрать правильный банк: сегодня ситуация требует внедрения риск-ориентированного подхода и пересмотра менталитета менеджмента

Потери компаний и частных лиц в банках, у которых отозвали лицензию, за последние три года исчисляются сотнями миллиардов рублей. Алгоритм выбора банка для бизнеса – в соблюдении процедуры управления рисками.

Этап 1. Первичный отбор. Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц. Основные факторы риска: участие в теневых операциях; выдача невозвратных кредитов; снижение собственного капитала в результате начисления резервов. Вывод активов отследить почти невозможно. Для этого банки используют вложения в векселя, трансграничные схемы, сделки на фондовых рынках, фальсификацию отчетности. Внешнему наблюдателю проще всего оценить симметричность обязательств. С подозрением отнеситесь к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги. Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств. Положительные аспекты деятельности банка: высокий уровень поддержки собственников; маленький размер просроченной задолженности; увеличение резервирования и операционной прибыльности. В числе негативных факторов: снижение доли ликвидных активов; высокий уровень концентрации кредитного портфеля; высокая зависимость от средств физических лиц. Что делать? Первый подход: выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у вас у вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств произойдет их взаимозачет. Второй подход: запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение. Просто это не принято обычаями делового оборота. какой выбрать банк для бизнеса.

Этап 2. «Фейс-контроль». В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса. Крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Банки других могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей. Наконец, если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы. «Дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег. Банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем.

Этап 3. Глобальный анализ. Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы. Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести. Методы оценки рисков: формулы и расчеты

Этап 4. Внедрение риск-менеджмента. При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам. Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности. Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике. Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса. С точки зрения процедуры необходимо: создать реестр банков по названию, БИК и номеру лицензии; назначить ответственное лицо за оценку надежности банков (финансовый директор либо главный бухгалтер); создать «комитет по рискам» с коллегиальным голосованием (по аналогии с кредитным комитетом банка); присвоить банкам флажки: зеленый – «можно работать», желтый – «требуется внимание», красный – «запрет операций»; раз в месяц или квартал проводить анализ по банкам и обновлять информацию; в учетную систему бухгалтерии встроить стоп-лист: формируя платежку, бухгалтер увидит флажок, означающий, что операции с этим банком запрещены.

Читать еще по теме:

Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое

Читайте в первом полугодии
    Подписаться


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...

      Вопрос в редакцию

      Ответы на самые интересные вопросы мы публикуем в газете.

      Вопрос чиновнику

      Горячие линии с чиновниками проходят еженедельно.

      Техподдержка

      Не работает сайт или сервисы? Не приходит газета? Пишите сюда!





      © 2007–2018 ООО «Актион управление и финансы»

      Газета «Учет. Налоги. Право» – еженедельная газета для бухгалтеров.

      Редакция газеты: info@gazeta-unp.ru | Администрация сайта: online@gazeta-unp.ru
      Политика конфиденциальности
      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62334 от 03.07.2015;

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Когда вы посещаете страницы сайта, мы обрабатываем ваши данные и можем передать сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – обратитесь в техподдержку.
      ×
      Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

      Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль